Behöver tips om pensionssparande :-)

Här diskuteras allt som inte hör hemma någon annanstans

Moderator: Redaktion

Användarvisningsbild
danni
Teslaägare
Inlägg: 7259
Blev medlem: 24 mar 2015 13:18
Ort: Göteborg
Referralkod: ts.la/danni1257
Kontakt:

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av danni »

Verdi skrev:
danni skrev:
Leo skrev:
Har du väl "bolagsskattat" ut vinsten (22%) så de hamnat som EK. Då är det nästan bara utdelning som är ett vettigt (ekonomiskt) sätt att ta ut de. Att köpa grejor eller ta de som lön är tillåtet att göra men innebär i så fall att du betalt bolagsskatten på toppen av allt annat. Vilket innebär en form av onödig dubbelbeskattning som man vill undvika.

Är man nära pension (max 5 år) kan man ju jobba lite med periodiseringsfond också som sen löses upp och används till grejor, lön osv.
Det är verkligen att föredra att ta ut som utdelning, ja. Men det är faktiskt inte så värst mycket sämre att ta det som lön om alternativet är att göra pensionsavsättningar och sen ta ut som pension. Om du först skattar 22% bolagsskatt och sen 16% arbetsgivaravgift så blir det 65 kr bruttolön kvar på en hundralapp. Om du gör en pensionsavsättning blir det 76 kr över i bruttolön men då får du i gengäld inget jobbskatteavdrag och i allmänhet högre skatt på de pengarna. Jag har inte räknat exakt men det går nog på ett ut ungefär. Så till och med om man tvingas ta en del som lön så är nog direktpension ett vettigare alternativ. Men har man lite framförhållning är det ju bättre att först tömma allt utdelningsutrymme och sen lägga firman vilande i fem år och därefter lyfta ut allt till 30% kapitalskatt.
Måste du inte betala inkomstskatt också? Dvs bolagsskatt + sociala avgifter + inkomstskatt = katastrof.

Har i ca 4 år satt av 5 tusen i månaden till Avanza tjänstepension men kommer nu att avbryta. Dock är den stora fördelen med pensionssparande att man INTE nallar av pengarna tills man blir pensionär. Fast jag litar faktiskt på mig själv någorlunda. :D
Jo, man måste betala inkomstskatt också, men min poäng är ju att inkomstskatten är mycket högre om du tar ut pengarna som pension än om du tar ut dem som lön när du är pensionär.
Model X Plaid / Midnight Silver / vit interiör med kolfiber / 22” / FSD
Räkna ut din Tesla-kostnad: https://www.teslakalkylen.com
Användarvisningsbild
Oppfinnarn
Teslaägare
Inlägg: 484
Blev medlem: 08 aug 2015 11:11
Ort: Bjärred

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av Oppfinnarn »

... och själv hade jag tanken att bränna överskottet i firman på en till Tesla i.st.f. pension. Som pensionär säljer man kåken och lever sedan nomadliv i Teslan runt om i Europa med fri SuC 8-)
#Oppfinnarn went Electric 2015-10-02.... Blå Model S 70D samt ytterligare en Modell S 75D inköpt 2018-09-28 ... och efter mer än 32000 mil med elbil, varför bara ha två Tesla Model S... när man kan ha tre, så det blev en Model S AWD 2023-12-22 :) ....
Användarvisningsbild
josve
Teslaägare
Inlägg: 468
Blev medlem: 27 mar 2014 20:30

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av josve »

Fuelman skrev:
Eftersom du redan indikerar vad du är ute efter (pension) så kommer ett par ej uttömmande inspel här:

- För allt det praktiska - se till att ha en bra redovisningskonsult/revisor.
- Maxa utdelning över tid så att du får så lågt skatteuttag som möjligt. Sätt dessa "pensionspengar" i ISK eller kapitalförsäkring enligt nedan. Din redovisningskonsult bör kunna redogöra för för/nackdelar med ISK/KF.
- All permanent överskottslikviditet i bolaget sätts in på en "företagsägd kapitalförsäkring." Om katastrofen trots allt skulle inträffa i ditt företag kan pengar föras tillbaka som i en vanlig kapitalförsäkring. När som helst kan "företagsägd kapitalförsäkring" sedan göras om till "Direktpension."

- Hur placera pengarna? Om du inte tror att du tillhör den lilla skara som över tid kan slå index (väldigt få kan det och det kräver en hel del arbete om man eventuellt skall lyckas) så är det bättre att kanalisera denna energi på det du bevisligen är duktig på - att utveckla ditt företag. Glöm därmed enskilda aktier och de allra flesta fonder, framförallt de fonder som har med konstiga namn :-) Satsa i stället på att löpande investera likviditetsöverskott i gratis indexfonder eller indexfonder med så låg avgift som möjligt.

- Var sätta pengarna? Kolla på Avanza + Nordnet. De har bägge indexfonder med 0 i avgift. "Avanza Zero" och "Nordnet Superfond Sverige". Nordnet har motsvarande indexfonder i Norge/Danmark/Finland med valutaväxlingspåslag på 0,25%. Det finns bra indexfonder i övrigt också, framförallt ett några "value based" indexfonder i USA. Var dock väldigt observant på avgifter och valutaväxlingsavgifter på framförallt de utländska indexfonderna.
Bör kanske påpekas att ex Avanza Zero är en av de sämsta sverigefonderna på svenska marknaden på 5 år. (Efter avgift).
Jmf gärna samtliga fonder på Avanza med sverigeexponering (ca 100 st).
"Problemet" är att fonden följer OMX30 och inte ett bredare aktieindex. Dock får fonden anses vara det bästa marknadsföringstricket på svenska marknaden de senaste åren.
Användarvisningsbild
Fuelman
Teslaägare
Inlägg: 128
Blev medlem: 10 jan 2015 08:14

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av Fuelman »

josve skrev:
Fuelman skrev:
Eftersom du redan indikerar vad du är ute efter (pension) så kommer ett par ej uttömmande inspel här:

- För allt det praktiska - se till att ha en bra redovisningskonsult/revisor.
- Maxa utdelning över tid så att du får så lågt skatteuttag som möjligt. Sätt dessa "pensionspengar" i ISK eller kapitalförsäkring enligt nedan. Din redovisningskonsult bör kunna redogöra för för/nackdelar med ISK/KF.
- All permanent överskottslikviditet i bolaget sätts in på en "företagsägd kapitalförsäkring." Om katastrofen trots allt skulle inträffa i ditt företag kan pengar föras tillbaka som i en vanlig kapitalförsäkring. När som helst kan "företagsägd kapitalförsäkring" sedan göras om till "Direktpension."

- Hur placera pengarna? Om du inte tror att du tillhör den lilla skara som över tid kan slå index (väldigt få kan det och det kräver en hel del arbete om man eventuellt skall lyckas) så är det bättre att kanalisera denna energi på det du bevisligen är duktig på - att utveckla ditt företag. Glöm därmed enskilda aktier och de allra flesta fonder, framförallt de fonder som har med konstiga namn :-) Satsa i stället på att löpande investera likviditetsöverskott i gratis indexfonder eller indexfonder med så låg avgift som möjligt.

- Var sätta pengarna? Kolla på Avanza + Nordnet. De har bägge indexfonder med 0 i avgift. "Avanza Zero" och "Nordnet Superfond Sverige". Nordnet har motsvarande indexfonder i Norge/Danmark/Finland med valutaväxlingspåslag på 0,25%. Det finns bra indexfonder i övrigt också, framförallt ett några "value based" indexfonder i USA. Var dock väldigt observant på avgifter och valutaväxlingsavgifter på framförallt de utländska indexfonderna.
Bör kanske påpekas att ex Avanza Zero är en av de sämsta sverigefonderna på svenska marknaden på 5 år. (Efter avgift).
Jmf gärna samtliga fonder på Avanza med sverigeexponering (ca 100 st).
"Problemet" är att fonden följer OMX30 och inte ett bredare aktieindex. Dock får fonden anses vara det bästa marknadsföringstricket på svenska marknaden de senaste åren.
Avanza Zero gör sitt jobb, dvs att följa SIX30 return index. Utan avgifter.

Löptider är alltid ett bra sätt att marknadsföra aktiva fonder. Bara välj en löptid som passar den egna fondens resultat. Låt oss titta på 10 år i stället. Då slår Avanza Zero plötsligt Morningstars fondindex på sverigefonder. Framförallt de sista åren har småbolagen gått bättre än de större bolagen. Det är anledningen till att Avanza Zero ser illa ut de senaste 5 åren. Grafen nedan är med MSCI Sweden NR Index vilket är snarlikt SIX30 return fast utan utdelning.


Tänk även på hur de enskilda fondernas resultat visas. Ibland är utdelningar med, ibland inte. Insättnings- och uttagsavgifter brukar generellt inte vara med. Skalavgifter som Nordeas 0,4% för försäkringen i sig är definitivt inte med.
Skärmavbild 2017-09-18 kl. 07.47.05.png
Användarvisningsbild
Bjelke
Teslaägare
Inlägg: 19529
Blev medlem: 24 mar 2015 12:27
Ort: Bollnäs
Referralkod: ts.la/mikael1178

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av Bjelke »

Oppfinnarn skrev:
... och själv hade jag tanken att bränna överskottet i firman på en till Tesla i.st.f. pension. Som pensionär säljer man kåken och lever sedan nomadliv i Teslan runt om i Europa med fri SuC 8-)
Inte så himla långt ifrån hur jag tänker :)
Lite som att arbeta allmänt för så låga utgifter som möjligt i framtiden lixom...
S85-14 AP1 Såld
S75D-18
SP100D-19
Användarvisningsbild
josve
Teslaägare
Inlägg: 468
Blev medlem: 27 mar 2014 20:30

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av josve »

Fuelman skrev:
josve skrev:
Fuelman skrev:
Eftersom du redan indikerar vad du är ute efter (pension) så kommer ett par ej uttömmande inspel här:

- För allt det praktiska - se till att ha en bra redovisningskonsult/revisor.
- Maxa utdelning över tid så att du får så lågt skatteuttag som möjligt. Sätt dessa "pensionspengar" i ISK eller kapitalförsäkring enligt nedan. Din redovisningskonsult bör kunna redogöra för för/nackdelar med ISK/KF.
- All permanent överskottslikviditet i bolaget sätts in på en "företagsägd kapitalförsäkring." Om katastrofen trots allt skulle inträffa i ditt företag kan pengar föras tillbaka som i en vanlig kapitalförsäkring. När som helst kan "företagsägd kapitalförsäkring" sedan göras om till "Direktpension."

- Hur placera pengarna? Om du inte tror att du tillhör den lilla skara som över tid kan slå index (väldigt få kan det och det kräver en hel del arbete om man eventuellt skall lyckas) så är det bättre att kanalisera denna energi på det du bevisligen är duktig på - att utveckla ditt företag. Glöm därmed enskilda aktier och de allra flesta fonder, framförallt de fonder som har med konstiga namn :-) Satsa i stället på att löpande investera likviditetsöverskott i gratis indexfonder eller indexfonder med så låg avgift som möjligt.

- Var sätta pengarna? Kolla på Avanza + Nordnet. De har bägge indexfonder med 0 i avgift. "Avanza Zero" och "Nordnet Superfond Sverige". Nordnet har motsvarande indexfonder i Norge/Danmark/Finland med valutaväxlingspåslag på 0,25%. Det finns bra indexfonder i övrigt också, framförallt ett några "value based" indexfonder i USA. Var dock väldigt observant på avgifter och valutaväxlingsavgifter på framförallt de utländska indexfonderna.
Bör kanske påpekas att ex Avanza Zero är en av de sämsta sverigefonderna på svenska marknaden på 5 år. (Efter avgift).
Jmf gärna samtliga fonder på Avanza med sverigeexponering (ca 100 st).
"Problemet" är att fonden följer OMX30 och inte ett bredare aktieindex. Dock får fonden anses vara det bästa marknadsföringstricket på svenska marknaden de senaste åren.
Avanza Zero gör sitt jobb, dvs att följa SIX30 return index. Utan avgifter.

Löptider är alltid ett bra sätt att marknadsföra aktiva fonder. Bara välj en löptid som passar den egna fondens resultat. Låt oss titta på 10 år i stället. Då slår Avanza Zero plötsligt Morningstars fondindex på sverigefonder. Framförallt de sista åren har småbolagen gått bättre än de större bolagen. Det är anledningen till att Avanza Zero ser illa ut de senaste 5 åren. Grafen nedan är med MSCI Sweden NR Index vilket är snarlikt SIX30 return fast utan utdelning.


Tänk även på hur de enskilda fondernas resultat visas. Ibland är utdelningar med, ibland inte. Insättnings- och uttagsavgifter brukar generellt inte vara med. Skalavgifter som Nordeas 0,4% för försäkringen i sig är definitivt inte med.
Det är korrekt att den gör sitt jobb men;
1. 9 av 10 kunder har troligtvis inte fattat vad de har "köpt". De tror de får exponering mot "stockholmsbörsen" vilket inte är fallet.
2. Vrf tror du Avanza valde just detta index att följa? Det var iallafall inte med tanke på kunden. Det är lättare och billagre (för fondbolaget) att följa ett smalt index med stora bolag jmf att följa ett bredare index.
3. Om jag vill ha "sverigeexponering" till låg kostnad skulle jag inte välja Avanza Zero.
4. Likväl som hög avgift inte är likamed hög/ bra avkastning betyder inte låg avgift bra/hög avkastning. Frågan är mycket mer komplicerad än så.
5. Inget (nästan) i livet är gratis, Gungor och karuseller. Dvs det som man låter vara gratis i i ena änden tar man igen i den andra. Titta exempelvis gärna närmare på Avanzas valutaväxlingsavgifter.
6. Avanza kan vara toppen för vissa, men absilut inte för alla.
Användarvisningsbild
Fuelman
Teslaägare
Inlägg: 128
Blev medlem: 10 jan 2015 08:14

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av Fuelman »

Kommentarer nedan:

Det är korrekt att den gör sitt jobb men;
1. 9 av 10 kunder har troligtvis inte fattat vad de har "köpt". De tror de får exponering mot "stockholmsbörsen" vilket inte är fallet.

Detta tror jag är ett allmängiltigt problem i finansbranschen. Vi som kunder kan lägga timmar på att hitta den bästa diskmaskinen, köket eller bilen för den delen :-) När det sedan gäller pension och kapital så spenderar vi glatt långt mer pengar baserat på vad i bästa fall någon "rådgivare"/säljare säger. I många fall är det i mina ögon en ren stöld som begås.

2. Vrf tror du Avanza valde just detta index att följa? Det var iallafall inte med tanke på kunden. Det är lättare och billagre (för fondbolaget) att följa ett smalt index med stora bolag jmf att följa ett bredare index.

Jag tror snarare att Avanza Zero, Nordnet Superfonden är lockbeten för att få in kunder. Men visst, du har rätt. Ett smalare index är billigare för dem att följa.

3. Om jag vill ha "sverigeexponering" till låg kostnad skulle jag inte välja Avanza Zero.

Vad skulle du då välja?

4. Likväl som hög avgift inte är likamed hög/ bra avkastning betyder inte låg avgift bra/hög avkastning. Frågan är mycket mer komplicerad än så.

Ja kanske, men jag blir mer och mer tveksam. Finansbranschen lever på att göra saker så komplicerade som möjligt så att de skall kunna ta de avgifter de tar. Många fonder är maskerade som aktivt förvaltade men följer egentligen index de också, fast med dyra avgifter. Det finns undantag men dessa lever också farligt. Så fort fonden underpresterar index under ett par år har folk en tendens att dra sig ur. Branschen vill sälja så mycket som möjligt och förmå folk att byta så ofta som möjligt. Då tickar skalavgifter, köp/sälj-avgifter, courtage och valutaväxlingsavgifter in.

5. Inget (nästan) i livet är gratis, Gungor och karuseller. Dvs det som man låter vara gratis i i ena änden tar man igen i den andra. Titta exempelvis gärna närmare på Avanzas valutaväxlingsavgifter.

Håller helt med. Avanza tar höga valutaväxlingsavgifter för fonder/aktier i utländsk valuta. Likadant hittar du inga fondrabatter hos dem. Om du betalar 1,5% i avgift för en fond så kanske Avanza betalar 0,7% till fondbolaget. Hellre då att köpa sådana fonder i PPM.

6. Avanza kan vara toppen för vissa, men absilut inte för alla.[/quote]

Självklart. Dock tror jag det är ett bra alternativ för dem som inte orkar eller kan sätta sig in i frågorna..
Verdi

Re: Behöver tips om pensionssparande :-)

Inlägg av Verdi »

Finns inget som säger att SIX30 kommer gå sämre i längden än ett bredare index.
Skriv svar