Finansiera med bolån och amortera så lite som möjligt?

[truongio]

Hej, funderar lite på hur jag ska finansiera en ny Tesla Model 3 och försökt förstå det här med restvärde och allt.

Jag vet inte om jag tänker helt fel men är inte ett av de bästa alternativen att ta ut så mycket som möjligt på mitt nuvarande bolån med 1.04% ränta (Stockholm) och sen avbetalning på resterande belopp med så högt restvärde som möjligt? Sen skippar jag att amortera extra på bolånet och lägger de pengarna på en fond istället eller andra aktier.

Det jag försöker uppnå är minimera månadskostnaden för bilen och ta hela kostnaden efter 2 till 3 år då jag säljer bilen. Förutsatt att mina fonder går upp och att bilen är värd runt 50 till 60% av nypris efter 3 år, så känns det som ett av de bättre sätten att finansiera köpet.

Jag förstår inte varför jag skulle vilja amortera av bilen fortare med dagens räntor eller varför jag skulle vilja leasa den.

Vad tycker ni?

[NiklasTesla]

Hej skulle ta och amortera på bilen ändå då den går ner i värde även om den har bra andrahandsvärde (tappat ca15sek per mil efter Bonus, räknat på ca9000mil och två år för LR AWD).

Skulle skippa leasing och restvärde (man kör gärna lite mer än vad man tror med Tesla samt okul med dolda avgifter i slutet av Perioden).

Dock låna på bostad låter bra (om du har bra utrymme vid realistisk värdering samt bra förhållande mellan inkomst och lånenivå) då du på detta sätt får så låg ränta som möjligt men försiktighetsprincipen säger att tillgångar inte bör värderas för högt (vem vet ex vad aktiemarknaden ligger på om 3år?). Skall tillägga att jag själv varje månad amorterar på både bil och bostad som en form av sparande och för den goda sömnens skull.

MVH

[heldiggrisen]

Med dagens inflation, så får du betalat för att låna pengar om du har 1% ränte.

Sen är jag osäker på vad som händer på börsen närmaste 2 åren.

Om man jämför M1/M2 ”moneysupply” i USA nu mot Zimbabwe i 2007-08, och börserna under samma period, så ser det inte så ljust ut.

Ädelmetaller, och då speciellt silver, verkar på mig att vara ett ”säkrare” kort.

Men absolut, får du ökat ditt bolån, kör på, men mycket kan hända med båda räntan och dina investeringar under närmaste 2 åren.

[thebishop]

Jag skulle aldrig "förutsätta" att börsen rör sig på ett visst sätt på kort sikt.

[taliz]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

[frippe]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Fast med de variablerna inräknade är det nog säkrast att inte köpa bil med lån oavsett hur dessa finansieras. Speciallt inte en bil för över 600tkr.

Visst ska man ha säkerhetsmarginal, men lite gränser för det kan man nog kosta på sig.

Det viktiga som jag ser det är att man antingen amorterar lånet i samma takt som bilen tappar i värde, eller på annat sätt sätter undan samma summa. Så man inte står där med lån kvar om och när bilen ska säljas och bytas ut. Risken då är att man lånar mer och ökar skuldsättningen över tid.

[dd88]

Bortser man från förväntningen att göra en hacka på börsen för att betala av bilen efter tre år så är upplägget med att lägga bilen på huslånet inte dumt, även om jag personligen inte hade belånat mer än 50% av bilens värde.

[fth]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

[taliz]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

Ja, och då känns det nog bra att ha räknat på det scenariot på förhand. Då vet man vad man behöver göra.

[tor-ake]

Förändringar ja, men man bör ha marginal så att man inte ligger på minus *efter* man sålt bostaden och bilen vid ev motgång.

Det är svårt att börja från noll, men f-n så mycket svårare att börja från t.ex minus en halv miljon. Tror jag lätt inses varför?

Risker måste man ta men väg det mot konsekvenserna är mitt tips.

[fth]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

Ja, och då känns det nog bra att ha räknat på det scenariot på förhand. Då vet man vad man behöver göra.

Det finns ju också en gräns för vilka ”worst case scenarios” man rimligen kan gardera sig för.

Det finns ju t.ex väldigt få som kan reservera utrymme för ditt scenario i sin ekonomi, dom flesta skulle ju med den marginalen inte kunna köpa vare sig bostad eller bil.

/fth

[Credde]

Bortser man från förväntningen att göra en hacka på börsen för att betala av bilen efter tre år så är upplägget med att lägga bilen på huslånet inte dumt, även om jag personligen inte hade belånat mer än 50% av bilens värde.

Att lägga bilen på huslånet är inte så dumt om man amorterar av på den del som rör bilen. Om man inte gör det, vad då nästa gång man ska ha en bil och lägger den på huset.

[OfarligTesla]

Låter vettigt, så länge man inte bränner pengarna annars så bör man amorterar så lite man kan på bolånet (dvs inte alls om reglerna tillåter). Sen skall man ju aldrig räkna med framtida avkastning på pengarna så du måste ju klara livet även utan att börsen går upp på 3 års sikt.

[truongio]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Gissar att man får kanske behålla bilen alternativt ha en buffer så att man kan betala av lånet om det krisar. Dock ser jag detta som ett extremt osannolikt scenario och om det skulle mot all förmodan inträffa så har man nog större problem än billånet. Kan man inte också förlänga lånet och betala av räntan och hoppas på bättre tider?

[truongio]

Bortser man från förväntningen att göra en hacka på börsen för att betala av bilen efter tre år så är upplägget med att lägga bilen på huslånet inte dumt, även om jag personligen inte hade belånat mer än 50% av bilens värde.

Att lägga bilen på huslånet är inte så dumt om man amorterar av på den del som rör bilen. Om man inte gör det, vad då nästa gång man ska ha en bil och lägger den på huset.

Så som jag ser det så vill jag amortera så lite som möjligt, eller har jag tänkt fel? För mig personligen ser jag ingen anledning till att amortera av bilen så länge räntorna är såpass låga. Pengar nu är värda mer för mig än pengar om 3 år, om jag sätter en ränta på det så skulle jag säga runt 5 %, konservativt räknat (tror det ibland kallas för Time Value of Money)

[taliz]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

Ja, och då känns det nog bra att ha räknat på det scenariot på förhand. Då vet man vad man behöver göra.

Det finns ju också en gräns för vilka ”worst case scenarios” man rimligen kan gardera sig för.

Det finns ju t.ex väldigt få som kan reservera utrymme för ditt scenario i sin ekonomi, dom flesta skulle ju med den marginalen inte kunna köpa vare sig bostad eller bil.

/fth

Tycker det är en rätt rimlig worst case. Man skulle kunna räkna på betydligt värre scenarion, tex att man drabbas av nån sjukdom eller skada som gör att man aldrig kan arbeta igen. Men det är lite väl pessimistiskt IMO.

Jag säger inte att man skall ta höjd för allt. Men att belåna max och lägga allt på börsen är IMO att ha noll marginaler. Man bör kunna klara att några större problem inträffar utan att ens ekonomi totalt kollapsar.

[d3marcus]

Svårt att bedöma riskerna utan att veta vad belåningsgraden blir efter du utökat bolånet. Men generellt är det ju bra lånevillkor att göra så som du beskriver.

[heldiggrisen]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

Ja, och då känns det nog bra att ha räknat på det scenariot på förhand. Då vet man vad man behöver göra.

Det finns ju också en gräns för vilka ”worst case scenarios” man rimligen kan gardera sig för.

Det finns ju t.ex väldigt få som kan reservera utrymme för ditt scenario i sin ekonomi, dom flesta skulle ju med den marginalen inte kunna köpa vare sig bostad eller bil.

/fth

Tycker det är en rätt rimlig worst case. Man skulle kunna räkna på betydligt värre scenarion, tex att man drabbas av nån sjukdom eller skada som gör att man aldrig kan arbeta igen. Men det är lite väl pessimistiskt IMO.

Jag säger inte att man skall ta höjd för allt. Men att belåna max och lägga allt på börsen är IMO att ha noll marginaler. Man bör kunna klara att några större problem inträffar utan att ens ekonomi totalt kollapsar.

Riskbedömning av sin ekonomi är något som alla borde göra då&då.
Har man inte överlånat sin bostad, och inte behöver skriva ytterligare pantbrev, så är finansiering av bil via huslånet ingen dum idé.

Hur riskfylld portfölj man är villig att ha (amortering vs börsen) är det bara den enskilda som kan bestämma, men TS har rätt i sak, att låna till 1,04% är i nuläget "gratis" pengar.

Sen vet vi historisk vad som händer i ekonomier som får för mycket "gratis pengar".

[thebishop]

Prova räkna med att börsen kraschar, du blir utan jobb och bostaden tappar mkt i värde.
Hur skulle du gjort då?

Jag tror det är extremt få som har den typen av marginaler i sin ekonomi.

Skulle allt detta ske så måste man nog göra stora förändringar, oavsett hur man finansierat sin bil.

/fth

Ja, och då känns det nog bra att ha räknat på det scenariot på förhand. Då vet man vad man behöver göra.

Det finns ju också en gräns för vilka ”worst case scenarios” man rimligen kan gardera sig för.

Det finns ju t.ex väldigt få som kan reservera utrymme för ditt scenario i sin ekonomi, dom flesta skulle ju med den marginalen inte kunna köpa vare sig bostad eller bil.

/fth

Tycker det är en rätt rimlig worst case. Man skulle kunna räkna på betydligt värre scenarion, tex att man drabbas av nån sjukdom eller skada som gör att man aldrig kan arbeta igen. Men det är lite väl pessimistiskt IMO.

Jag säger inte att man skall ta höjd för allt. Men att belåna max och lägga allt på börsen är IMO att ha noll marginaler. Man bör kunna klara att några större problem inträffar utan att ens ekonomi totalt kollapsar.

+1

Vi som har varit med ett tag förundras över att alla tror att ränteläget alltid kommer vara så här lågt. Vi kanske inte kommer tillbaka till 15%, men nog kan det gå upp en del utan att det vore märkligt.

Alla har olika förutsättningar såklart, men nog är det bra att mentalt gå igenom hur man hanterar förlust av jobb (behöver jag flytta direkt, vad händer?) och liknande.

Men för att gå tillbaka till om man nu skall långa till konsumtion med huset som säkerhet:

Då skulle jag _ABSOLUT_ amortera _MINST_ i den takt som den förväntade värdeminskningen är - gärna något mer - det som blir över därefter, kan man spekulera på börsen / BitCoin / broar i USA eller vadhelst annat man tror kommer ge bra avkastning - men då har man råd att förlora de pengarna - vilket man alltid skall ha vid spekulation.

Annars blir det som någon annan sade jobbigt nästa gång man skall byta bil.

Sen kan jag personligen tycka att om man måste låna till en ny bil, kanske man istället skall köpa en som är 2 år beggad, men det är en annan femma - då behöver man ju inte amortera lika mycket, eftersom den förväntade värdeminskningen kommer vara lägre.

[truongio]

Svårt att bedöma riskerna utan att veta vad belåningsgraden blir efter du utökat bolånet. Men generellt är det ju bra lånevillkor att göra så som du beskriver.

Skulle nog ligga runt 65% belåningsgrad på en bostad som är relativt bra beläget lite utanför tullarna. Sen tänker jag nog inte sätta in alla pengar jag har i börsen utan kanske ska ha en buffer på ungefär 100 000-200 000 kr på ett sparkonto med duglig ränta.

Men för att gå tillbaka till om man nu skall långa till konsumtion med huset som säkerhet:

Då skulle jag _ABSOLUT_ amortera _MINST_ i den takt som den förväntade värdeminskningen är - gärna något mer - det som blir över därefter, kan man spekulera på börsen / BitCoin / broar i USA eller vadhelst annat man tror kommer ge bra avkastning - men då har man råd att förlora de pengarna - vilket man alltid skall ha vid spekulation.

Annars blir det som någon annan sade jobbigt nästa gång man skall byta bil.

Sen kan jag personligen tycka att om man måste låna till en ny bil, kanske man istället skall köpa en som är 2 år beggad, men det är en annan femma - då behöver man ju inte amortera lika mycket, eftersom den förväntade värdeminskningen kommer vara lägre.

Det här med att amortera i takten av värdeminskningen, det känns som att det endast är för att reducera risk om det skulle vara så att börsen går ner under 3 år. Om man sätter en present value på 5-10% på ens pengar, så gör det lite ont att amortera bort det. Men naturligtvis, det handlar om risktolerans och hur mycket buffer man har ifall det krisar.

[thebishop]

Jag skulle aldrig räkna på hur börsen kan gå som grund för basekonomin, det klart den kan gå ner. Eller upp. Eller stå still. Inget för kortsiktig planering - på 20 års sikt, så lär den gå upp. Men bilar byter man oftare, därför är det rimligt att amortera värdeminskningen så man har råd att köpa en ny bil när det är dags nästa gång utan att behöva ta ut pengar från börsen - för läget är kanske fel. Så det är inte bara riskminimering, det är också att se till att de pengar man petar in på börsen kan få stanna där över tiden.

[heldiggrisen]

Om vi får ränta på 15%, så kommer nästan varenda inkomstskattekrona gå till att betjäna statsskulden.

Då kommer man ha större problem än att hantera sin bilfinansiering.

Statsbankernas verktyg för att bekämpa galopperande inflation blir allt färre.

Vi sitter ganska tryggt här i Svedala, men i USA har man tredubblat penningmängden under Biden, och man börjar redan se tecken på rejält höjt inflation.

Ha det i bakhuvudet innan du går "all in" på aktiemarknaden.

[truongio]

Jag skulle aldrig räkna på hur börsen kan gå som grund för basekonomin, det klart den kan gå ner. Eller upp. Eller stå still. Inget för kortsiktig planering - på 20 års sikt, så lär den gå upp. Men bilar byter man oftare, därför är det rimligt att amortera värdeminskningen så man har råd att köpa en ny bil när det är dags nästa gång utan att behöva ta ut pengar från börsen - för läget är kanske fel. Så det är inte bara riskminimering, det är också att se till att de pengar man petar in på börsen kan få stanna där över tiden.

Det är sant, man kanske får ha en buffer som kan täcka lånet om det inte är läge att ta ut pengarna (kanske bra att ha en buffer oavsett, inte bara till billån). Sen så kan man ju se amortering som ett sparande och att istället för att lägga pengarna på en buffer så amorterar man av bilånet men en buffer är ju mer flexibel. Sen kan man väl alltid behålla bilen längre än 3 år om läget är fel och hoppas på bättre tider?

[fth]

Tycker det är en rätt rimlig worst case. Man skulle kunna räkna på betydligt värre scenarion, tex att man drabbas av nån sjukdom eller skada som gör att man aldrig kan arbeta igen. Men det är lite väl pessimistiskt IMO.

Jag säger inte att man skall ta höjd för allt. Men att belåna max och lägga allt på börsen är IMO att ha noll marginaler. Man bör kunna klara att några större problem inträffar utan att ens ekonomi totalt kollapsar.

Jag är alltså inte alls emot att räkna på "worst case scenarios" och kanske tom ha en plan för hur man kan hantera dessa, det jag menar är bara att man inte kan ha marginaler för detta i sin ekonomi, då kan man ju inte köpa någonting öht.

Om dessa scenarios inträffar så får man ju sannolikt sälja både bilen och huset, men det innebär ju inte att man därför blir tvungen att avstå från att köpa dom från början.

/fth

[flipmac]

Jag tänker att det är stor skillnad på bolån och billån i detta fall, även om det i praktiken är bostaden som belånas för att betala bilen. Den stora skillnaden för mig är löptiden. Om jag har en belåningsgrad på bostaden som jag är bekväm med så kan jag vara mer lugn med en lugnare amorteringstakt. Men att inte amortera på en bil som förväntas sälja inom ett par år är för mig helt främmande. Om TS däremot köper bilen privat (finansierat av billån) och planerar att ha den över lång tid (typ 10 år) då är det en annan femma. Då kommer driftskostnaderna vara låga och jag skulle troligtvis kunna ha kvar bilen även i ett värsta scenario då jag istället kan lägga alla pengar på att behålla bostaden.
Om tanken annars är att bilen ska bytas vart tredje år då skulle jag räkna med realistisk TCO så att det finns en rimlig chans att byta bil om 3 år. Oavsett om värdet på bostaden då är högre eller lägre än idag.