Tesla Club Sweden

Jag håller på och köpa en begagnad elbil med bättre räckvidd än min nuvarande i väntan på ELBILEN MED DRAG. Då jag har olika alternativ, både från handlare och privat så försökte jag mig på att använda mig av Lendo för att få en översikt över olika lånealternativ. (Jag hade tänkt mig att Lendo gjorde en kreditprövning och att de sen delade med sig av den till alla låneinstitut, men icke. Så nu gjordes det ett 20-tal kreditprövningar i rask takt... Nåväl. )

Så här ser de 3 första med lägst effektiv ränta ut. Man får inte se räntesatsen, och iofs är den effektiva räntan ju den intressanta, men ändå. Men jag tyckte att det såg lite konstig ut att ett lån med rak amortering kunde vara nästan lika billigt som ett annuitetslån på första avbetalningen och beslöt mig för att göra lite beräkningar i Excel. Det första, Santander, ska alltså ha en effektiv ränta på 3,52%. Som jag har fattat det så innebär det att allt man har betalat förutom kapitalkostnaden är inräknat i begreppet "effektiv ränta". Men om man betalar 2689*60 så blir det 161340-148000=13340=8,3% i kreditkostnad.

Nästa på listan är ICA-banken med rak amortering. Där är det en aviavgift på 25:-. Den första inbetalningen är på 2713:-. Man ska amortera 2467:- och då blir det kvar 221:- som är ränta för den månaden, alltså ränta på 148000 under en månad, vilket är 0,1493% som ger en årsränta på 1,79%. Om man då gör matematiken med 60 avbetalningar med rak amortering och fallande räntekostnader så har man till slut betalat 8252:-=5,58% i kreditkostnader, alltså betydligt mindre än till Santander, som alltså listas med den lägsta "effektiva räntan".

Tänker jag rätt när jag säger att ICA-banken är det billigaste lånet av de två första? Jag har läst på om begreppet effektiv ränta och förstått att det är krångligt och kan beräknas på olika sätt.

Hyr du din bostad? Annars borde de väl vara billigast att låna på boendet?

taliz skrev:

Hyr du din bostad? Annars borde de väl vara billigast att låna på boendet?

Jag vill inte det eftersom jag behöver det låneutrymmet till huset.

Jag kan lägga till som jämförelse en offert från en handlare. Lånebeloppet är 139300 och jag valde 36 månader. Annuitetslån och månadskostnad 4169. Där står att räntesatsen är 4,9% och effektiva räntan 5,011%. Låneräntan beräknas bli 10784. Ingen uppläggningskostnad och ingen aviavgift.

Edit: lade till Annuitet och månadskostnad

Förstår ej hur du menar. Sen angivna månadskostnaden är väl total kostnad som är konstant över hela perioden? Hur menar du att 2713:- skulle vara mindre än 2689:-?

Rak vs annuitet gör väl ingen skillnad, det är väl bara hur månadskostnaden kan brytas upp där ICA har fast fördelning mellan ränta och amortering medan Santander har en ökande andel amortering.

Alternativt tillkommer 25:- i månaden för ICA och det blir än sämre?

Legato skrev:

Förstår ej hur du menar. Sen angivna månadskostnaden är väl total kostnad som är konstant över hela perioden? Hur menar du att 2713:- skulle vara mindre än 2689:-?

Rak vs annuitet gör väl ingen skillnad, det är väl bara hur månadskostnaden kan brytas upp där ICA har fast fördelning mellan ränta och amortering medan Santander har en ökande andel amortering.

Alternativt tillkommer 25:- i månaden för ICA och det blir än sämre?

På ett lån med rak amortering räknas ju räntan på det resterande kreditbeloppet, vilket minskar för varje amortering och därmed sjunker månadskostnaden vartefter.

Sen glömmer du att du amorterar när du räknar på räntan. Ditt lånebelopp blir ju successivt lägre än 148k och därmed är månadsräntan högre än den 0,1493% du räknat på.

Jerker skrev:

Legato skrev:

Förstår ej hur du menar. Sen angivna månadskostnaden är väl total kostnad som är konstant över hela perioden? Hur menar du att 2713:- skulle vara mindre än 2689:-?

Rak vs annuitet gör väl ingen skillnad, det är väl bara hur månadskostnaden kan brytas upp där ICA har fast fördelning mellan ränta och amortering medan Santander har en ökande andel amortering.

Alternativt tillkommer 25:- i månaden för ICA och det blir än sämre?

På ett lån med rak amortering räknas ju räntan på det resterande kreditbeloppet, vilket minskar för varje amortering och därmed sjunker månadskostnaden vartefter.

Nja, amorteringen är kontant men räntan har de väl lagt som ett konstant belopp över hela perioden. Annars stämmer ju inte månadskostnad och effektiv ränta. Ytterligare "bevis" på detta är ju den alldeles för låga ränta du räknat fram givet det antagandet.

Nu var det ett tag sen jag hade lån på Ica-banken men vill minas att man bara behövde betala aviavgift 1gång sen valde man E-faktura och då var det gratis

Så här ser mitt Excelblad ut på de första månaderna på ICA-lånet.
För varje betalning sjunker skulden (kolumn F).
Rak amortering innebär att man amorterar samma belopp varje månad. (kolumn I)
Efter varje amortering minskar beloppet som man räknar ränta på till nästa månadsinbetalning (kolumn G) och månadskostnaden minskar för varje månad. (Kolumn J)
Då räntebeloppet sjunker för varje månad (kolumn G), eftersom skulden minskar, så ökar aviavgiftens andel av kreditkostnaden och den totala kreditkostnaden i procent ökar för varje månad. (Kolumn K och L)

Men är inte ICAs månadskostnad snittet över 60 mån? Dvs inte första månadens kostnad. Just för att kunna jämföra långivarna.

bullen skrev:

Men är inte ICAs månadskostnad snittet över 60 mån? Dvs inte första månadens kostnad. Just för att kunna jämföra långivarna.

Ja! Det har du rätt i! Jag läste infon om rak amortering, men inte tillräckligt noga. Det stämmer att detta beloppet är ett genomsnittligt belopp! Tack!

Alltså, lånet med den lägst effektiva räntan är billigast. Den effektiva räntan anger alla avgifter fördelat på lånets storlek/lånetid. Svårare än så är det inte.
Fördelen med rak amortering är ju att du vet exakt vad du ska betala varje månad.

Jeppe_E skrev:

Alltså, lånet med den lägst effektiva räntan är billigast. Den effektiva räntan anger alla avgifter fördelat på lånets storlek/lånetid. Svårare än så är det inte.
Fördelen med rak amortering är ju att du vet exakt vad du ska betala varje månad.

Nja, tvärtom, annuitet innebär samma månadskostnad, endast ändrad när räntan går upp och ner. Rak amortering sjunker successivt.

Jag har tillgång till Nordeafinans och kan räkna ut räntekostnaden åt dig om du ger mig vilka parametrar du vill jag ska använda.

För o va lite petig. Annuitet brukar väl inte ändra belopp vid ändrad ränta. Istället påverkas lånetiden. Eller?

bullen skrev:

För o va lite petig. Annuitet brukar väl inte ändra belopp vid ändrad ränta. Istället påverkas lånetiden. Eller?

Ja, så är det väl! Länge sedan nu som jag tog ett sånt här lån.

SR-71-BlackBird skrev:

Jag har tillgång till Nordeafinans och kan räkna ut räntekostnaden åt dig om du ger mig vilka parametrar du vill jag ska använda.

Kunde vara intressant. Jag ska sammanställa det och PM:a dig!

Jerker skrev:

Jeppe_E skrev:

Alltså, lånet med den lägst effektiva räntan är billigast. Den effektiva räntan anger alla avgifter fördelat på lånets storlek/lånetid. Svårare än så är det inte.
Fördelen med rak amortering är ju att du vet exakt vad du ska betala varje månad.

Nja, tvärtom, annuitet innebär samma månadskostnad, endast ändrad när räntan går upp och ner. Rak amortering sjunker successivt.

Ja, naturligtvis. Hjärnsläpp

Jerker skrev:

bullen skrev:

Men är inte ICAs månadskostnad snittet över 60 mån? Dvs inte första månadens kostnad. Just för att kunna jämföra långivarna.

Ja! Det har du rätt i! Jag läste infon om rak amortering, men inte tillräckligt noga. Det stämmer att detta beloppet är ett genomsnittligt belopp! Tack!

OK, ja så går det ju också att lägga upp det. Oavsett såg man ju på den effektiva räntan att kalkylen inte stämde.

Rak amortering blir billigare än annuitet totalt sett. Dessutom är det ju trevligt att månadskostnaden minskar under lånetiden.

LarsL skrev:

Rak amortering blir billigare än annuitet totalt sett. Dessutom är det ju trevligt att månadskostnaden minskar under lånetiden.

Förhoppningsvis kommer jag inte att äga den här mer nåt år, så jag vill ju gärna ha en låg månadskostnad den tid jag äger den. Med rak amortering blir det ju dyrt i början.

LarsL skrev:

Rak amortering blir billigare än annuitet totalt sett. Dessutom är det ju trevligt att månadskostnaden minskar under lånetiden.

Nej. Den effektiva räntan är ju det exakta svaret på frågan.

Nackdelen med annuitet (som finansbolagen/handlarna ogärna nämner) är att bryter du leasingen i förtid har du mest betalt en massa ränta och har oproportiinerligt hög restskuld kvar. Därför finansbolagen i regel inte har något emot om du bryter avtalet i förtid.

Har råkat ut för det själv. Så står du och tvekar mellan tex 24 och 36 mån så ta den kortare. = bättre att förlänga än bryta i förtid.

Legato skrev:

LarsL skrev:

Rak amortering blir billigare än annuitet totalt sett. Dessutom är det ju trevligt att månadskostnaden minskar under lånetiden.

Nej. Den effektiva räntan är ju det exakta svaret på frågan.

Självklart vid samma ränta annars går det ju inte säga något om skillnaden.